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中国、金融セクター規制を一本化すべき＝人民銀副総裁

中国人民銀行（中央銀行）の呉暁霊副総裁は９日、上海で行われた経済フォーラムで、国内株式市場が上昇していたため、金融セクターの規制が不十分で矛盾している点が表面化していなかったが、相場の下落でこうした状況は一変する可能性があるとの見解を示した。新華社がウェブサイト上で報じた。

　同副総裁は、銀行の取引と顧客の取引を明確に分けるため金融商品に関する規制を一本化する必要があると強調した。

　同副総裁は、中国銀行業監督管理委員会（銀監会）や中国証券監督管理委員会（ＣＳＲＣ）、中国保険監督管理委員会（保監会）など複数の監督機関が同じ金融商品を監督しているにもかかわらず、異なる基準を適用していると指摘。「こうした違いが金融改革を妨げ、金融商品に対する監視力を低下させる。複数の機関で一本化された基準が適用されるべきだ」との考えを示した。 

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消費者金融連絡会とはなにか？

　消費者金融大手６社（武富士、アコム、プロミス、アイフル、レイク（現ＧＥコンシューマー・クレジット）、三洋信販）による、主に消費者啓発事業を目的とした組織。1997（平成 ９）年１月28日発足。発足時に合意した事業内容は、1.消費者啓発活動の推進、2.カウンセリング機能の整備、3.与信の厳格化、4.広告表現の見直し、5.ディスクロージャーの実施。

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三菱ＵＦＪ改善命令、現段階でコメントできない＝金融担当相

山本有二金融担当相は８日の閣議後の記者会見で、金融庁が三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループに対して投資信託の窓口販売や海外事業について業務改善命令を来週にも出す、との一部報道に対し「当行に行政処分を行った事実はない。一切この件についてコメントは今の段階でできない」と述べた。

　金融庁の発表前に行政処分の報道がされることに対しては「極めて遺憾なこと。情報の漏れは厳格に注意をしてもらわなければならない」と述べた。

　銀行の投信窓販については「今のように右肩上がりの投信の相場観は結構なことだが、投信が下がり基調になったときの覚悟については、銀行関係者に言っているところ」と述べた。さらに「販売のノウハウやコンプライアンス（法令順守）の工夫を積み重ねてもらえるものと期待する」と語った。

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年金担保金融とは？

年金証書、印鑑、通帳を担保（年金の受給権が担保ではないこと注意されたい）に貸し付けを行なうこと。また、印鑑と通帳を使って、「返済」と称して債務者の年金を勝手におろしてしまう業者もある。2004年12月28日より「貸金業の規制等に関する法律」の改正により、これらを担保に取る行為は罰則付きで禁止となる。（それ以前は、金融庁の「事務ガイドライン」で禁じられていたのみ）

また、年金の受給権を担保にすることも原則禁止であり（国民年金法第24条、厚生年金保険法第41条など）、例外的に担保にできるのは福祉医療機構などのように法律（独立行政法人福祉医療機構法第3条 第2項）で定められたものだけである。このため福祉医療機構と類似した名称を称したり、福祉医療機構を紹介すると称して紹介料を請求する業者もある。 

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金融サービス法ってなに？

　金融商品販売法。金融取引における投資家・利用者の保護を目的とし、利用者の視点に立って、金融取引に適用される一般的なルールを定めた法律。英国では1986年の「ビッグバン」とほぼ同時に、投資家保護のために幅広い金融商品を対象とした一般的な金融取引ルールを定める「金融サービス法」が制定されている。日本でも、1999（平成11）年から旧大蔵省の金融審議会において、「日本版金融サービス法」についての検討が行なわれ、その第１弾として「金融商品販売法（金融商品の販売等に関する法律）」が2000年５月に成立、2001年４月から施行された。預金など金融商品の販売者に、商品のリスク内容（元本割れのおそれなど）などについての説明を義務づけている。なお、適用される金融商品は、預貯金・信託・保険・有価証券で、郵便貯金・簡易保険・商品先物取引などは除外されている。

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アコムってどんな会社だろう？

消費者金融大手6社の一つであり、また、MasterCardのプリンシパルメンバーでもあり、MasterCardブランドのクレジットカードも発行している。

アコム(acom)とは、Affection（愛情）、Confidence（信頼）、Moderation（節度）の意。

現会長木下恭輔の実父・木下政雄（1910年明石市生まれ）が、神戸の呉服店で奉公した後、1936年（昭和11）4月2日 神戸三宮に丸糸呉服店を創業した（木下政雄の個人事業）。1947年ごろから質屋も始め、それが現在のアコムの前身である。その後、1978年にアコムを設立した。

当初のキャッチフレーズは「たちまちキャッシング、アコム」。自動契約機むじんくんのイメージキャラ「チャント星人」（宇宙人、初期はセイン・カミュなどが出演）のCMシリーズ「ラララむじん君♪」で一躍知名度が上がったが、同CMシリーズは終了。その後、MCカード（柳沢慎吾等）のCMを経て、さわやかな女性（小野真弓）へとイメージキャラクターを変え、消費者金融のイメージを一新。その後、熊田曜子や品川庄司を起用するも現在のCMで木内晶子やヒロシ等に至る。イメージソング「はじめての、アコム」→「ちゃ～んと、アコム」

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年金担保金融とは？

年金証書、印鑑、通帳を担保（年金の受給権が担保ではないこと注意されたい）に貸し付けを行なうこと。また、印鑑と通帳を使って、「返済」と称して債務者の年金を勝手におろしてしまう業者もある。2004年12月28日より「貸金業の規制等に関する法律」の改正により、これらを担保に取る行為は罰則付きで禁止となる。（それ以前は、金融庁の「事務ガイドライン」で禁じられていたのみ）

また、年金の受給権を担保にすることも原則禁止であり（国民年金法第24条、厚生年金保険法第41条など）、例外的に担保にできるのは福祉医療機構などのように法律（独立行政法人福祉医療機構法第3条 第2項）で定められたものだけである。このため福祉医療機構と類似した名称を称したり、福祉医療機構を紹介すると称して紹介料を請求する業者もある。

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皆さんご存知、プロミスってこんな会社です

プロミス株式会社（英訳名Promise Co., Ltd.）は、日本の消費者金融業者。東京証券取引所株式第1部に上場。本社は東京都千代田区大手町一丁目2番4号。登録番号:関東財務局（8）第00615号。

株式会社三井住友銀行が株式の20.22%を保有し、三井住友フィナンシャルグループの持分法適用関連会社(子会社ではない)となっている。テレビCMには、女性アイドル・女優の井上和香が出演して好評だったが、2006年4月24日からは新イメージキャラクターとして女性アイドルの中川翔子が出演する。

「徳育」って言葉、ご存知ですか

押し貸し（押し付け融資） ってなに？

貸金業者（「闇金融」の方が適切か）が、勝手に銀行口座などに入金し、その後、高金利を付けて返済を要求することをいう。勝手に入金されたものであるから、金銭貸借契約は成立しておらず、金利は一切支払う必要は当然ない。加えて、このような入金行為は、ほとんどの場合、その後の金銭喝取の手段に過ぎないと評価できるから、法的には不法原因給付に当たり、入金された金員を返還する必要もない（日本弁護士連合会公式見解）。

弁護士が介入した場合、「入金された金員は不法原因給付だから返還しない。不満があるなら業者側から返還を求める訴訟を行うように」という趣旨の通知をしたり、すでに業者に「返済」している場合は「不法原因給付なので、業者側に押し貸しされた人への金員の返還請求権はない。返還請求権がないから、すでに業者側が返済を受けたと称する金員は法律上の原因なく取得した金員であり、不当利得となる。よって、押し貸しされた人への返還を求める。」という趣旨の通知をする場合が多い。このような対応をしたからといって、闇金融業者が裁判所に提訴することなどまずないし、まして勝訴することなどあり得ない。

しかし、弁護士が介入しない場合、警察や消費者センターに相談の上で、入金された金額のみ返還するという処理が多い（弁護士のような確たる法的知識がない事が原因、もともと闇金融系である事から様々なトラブルを避ける意味合いもある、などが考えられる。） 

語ろう！魅惑の錦鯉

大手銀行 利益還元をしっかりと

　大手銀行６グループの今年３月期の連結決算は、純利益の合計が昨年３月期に比べて落ち込んだ。ブレーキがかかった印象はぬぐい切れないものの、なお高い収益を確保しているのは事実だ。経営基盤をさらに安定させ、顧客サービスの拡充によって利用者に利益を還元することが、引き続きの課題である。

　大手６グループの純利益合計は約２兆８２００億円。過去最高だった前期より、９・５％減である。

　伸び悩んだ要因の一つは、資本提携している消費者金融や信販会社の業績悪化だ。

　例えば、三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループは純利益が８８０９億円で、２５・５％の減となった。グループの信販会社や消費者金融のアコムの赤字を一部反映したことが、減益につながった。

　前期比で３５・７％減となった三井住友フィナンシャルグループも、資本提携している消費者金融のプロミスの赤字が影響した。

　個人向けローンの将来性を見込んで消費者金融と関係を強めた大手銀行の狙いは、いまのところ裏目に出ている。高利と無理な取り立てが社会問題となった消費者金融に向けられる国民の目は、依然として厳しい。法的な規制も、さらに検討されていくだろう。

元おニャン子の河合その子さんについて語るブログ

もがく「巨象」小口金融で苦戦する三菱ＵＦＪ

「世界屈指の金融グループ」の看板をひっさげて誕生した三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループが、伸び悩み、もがいています。成長のかぎを握る中核事業のリテール（小口金融）分野で、迷走とも言うべき出来事が相次いでいるのです。旧三菱東京、旧ＵＦＪ両グループの大合併から約１年半。「巨象」の内部で何が起きているのでしょうか。

「株主として法的措置に踏み切るかもしれない」。信販大手のセントラルファイナンス（ＣＦ）の役員に、大株主である三菱東京ＵＦＪ銀行の代表取締役から手紙が届いたのは、黄金週間入りの直前だった。

　その数日前、ＣＦは三菱ＵＦＪに、ライバルの三井住友フィナンシャルグループへの移籍を伝えた。「（移籍に関する）説明の内容によっては保有株を売却する」。手紙には突然の通告への衝撃と怒りがにじんでいた。

　関係者によると、三菱ＵＦＪは傘下の信販大手ジャックスと統合するようＣＦをせっついていた。信販取扱高トップの会社を誕生させ、グループのリテール部門の柱のひとつに育てる戦略だった。旧東海銀行系列のＣＦは、中部地区が地盤で独立心が強い。三菱ＵＦＪに「威圧的だ」と反感を強めていたという。

　最終的に三菱ＵＦＪは、５％弱保有していたＣＦ株全株を売却し約１千億円の融資も全額引き揚げると決めた模様だ。信販戦略は軌道修正せざるを得なくなっている。

　ＫＤＤＩと共同で準備を進めていた「ケータイ銀行」。携帯電話で簡単に口座が開設でき、投資商品やローンなども提供する――昨年４月に公になった計画は、盛りだくさんの内容だったが、今年４月になって開業の１年延期を発表。「時間的にあまりにも無理な計画だった。急ぎすぎた」とある幹部は漏らす。

　出遅れていた消費者金融大手との協業も、灰色金利問題の影響もあり足踏み状態だ。アコムが融資金を回収する方式の提携ローンの構想は宙に浮いたままで、焦りの色が濃くなっている。 

河合その子さんって憶えていますか？

りそな銀行とサークルＫサンクス、来年２月から関西地区店舗でＡＴＭサービスを開始

　株式会社りそな銀行（以下りそな銀行、本店：大阪市中央区、代表取締役社長：野村　正朗）と株式会社サークルＫサンクス（以下サークルＫサンクス、本部：東京都中央区、代表取締役社長：中村　元彦）は、関西地区（大阪府、兵庫県、京都府、滋賀県、奈良県、和歌山県）の「サークルＫ」及び「サンクス」の店舗に、りそな銀行を幹事銀行とするＡＴＭを設置することで本日基本合意いたしました。

◎りそな銀行とサークルＫサンクスがＡＴＭサービス展開！
　今回の基本合意において対象となる店舗は関西地区の「サークルＫ」「サンクス」の店舗のうち、すでにサークルＫサンクスがＡＴＭを設置している店舗を除く８７５店舗（サークルＫ：３９３店、サンクス：４８２店／２００７年４月末現在、一部店舗を除く）となります。２００８年２月より順次導入を進め、７月を目処に設置を完了する予定です。

退職するぞ！退職情報満載web

金融庁が「東京金融センター」構想 株式市場が飛びつく

金融庁が東京・日本橋～兜町界隈を金融センターにする構想を打ち出した。山本有二金融・再チャレンジ担当相が2007年5月21日、在日米商工会議所の講演でその考えを示した、とロイター通信などが報じたものだ。金融庁は「いまのところ具体的なことはありません。山本大臣もイメージをつかんでもらおうと兜町や日本橋を例にあげたに過ぎません」というが、関連株が上がるなど早くも波紋を広げている。

キャッシング情報サイト

プロミス、三井住友銀行の口座開設者向けに２つの決済サービスを開始

　プロミス株式会社（以下、プロミス）と、株式会社三井住友銀行（以下、三井住友銀行）は、プロミスのリボルビング型ローン商品「フリーキャッシング」をご利用のお客様で、三井住友銀行に普通預金口座等（以下、口座）を開設されている方を対象として、（１）ご返済金の口座振替サービス「口フリ」と、（２）お客様がお持ちの三井住友銀行の口座への融資資金の即時振込サービス「瞬フリ」の２つのサービスを、５月２８日より開始いたします。

　プロミスでは既に「口フリ」と「瞬フリ」の２つのサービスを、平成１７年１月よりジャパンネット　銀行にインターネットバンキングの口座をお持ちのお客さまを対象として提供しておりますが、三井住友銀行に口座をお持ちのお客さまも、これらのサービスのご利用が可能となります

キャッシング、金利の甘さで比べてみよう

ヤミ金融業者逮捕 利益でモー娘。追っかけ

　多重債務者に対し、法定金利の４０倍以上の高い金利で現金を貸し付けていたとして、ヤミ金融業者の男が２４日、逮捕された。男は、売り上げでアイドルグループ「モーニング娘。」の追っかけをしていたという。
　出資法違反などの疑いで逮捕されたのは、ヤミ金融業者・青木一幸容疑者（４２）で、今年１月、神奈川・相模原市に住む４６歳のパートの女性らに対し、法定金利の４０倍以上の利息で現金１０万円を貸し付けた疑いが持たれている。

　多重債務者問題対策として、今年１月から法定金利の約４倍以上の利息での貸し付けについては「超高金利受領」として厳罰化されており、神奈川県内では今回、初適用となった。

　青木容疑者は、５年間で約１億円の利益を得ていたが、そのうちの１０００万円以上を「モーニング娘。」の追っかけをするために使っていたという。 

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６大金融、３０００億円減益 提携の消費者金融不振

　６大金融・銀行グループの０７年３月期連結決算が２３日出そろった。当期利益は、過去最高だった前期より９．５％（２９６７億円）減の計２兆８２４８億円にとどまった。過去の不良債権処理で積んだ貸し倒れ引当金が不要となる「戻し益」が大きく減ったほか、提携先の消費者金融などノンバンクの業績悪化が響いた。伸び悩む本業の貸し出しの立て直しと収益の多角化を急ぐ。

　２３日発表した三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループ（ＦＧ）の当期利益は、前期比２５．５％減の８８０９億円。提携先の消費者金融大手アコムが赤字に転落し、保有株式の評価損などが生じた。

　他行も、灰色金利撤廃で提携先の消費者金融や信販会社が大幅赤字となり、経営悪化に備える貸し倒れ引当金の積み増しを迫られた。みずほＦＧは、信販大手オリエントコーポレーションに対する金融支援などを決め、当期利益は同４．４％減の６２０９億円。三井住友ＦＧも、プロミスの赤字に伴い保有株式の評価損などを計上し、当期利益は同３５．７％減の４４１３億円だった。

　本業のもうけを示す業務純益は６グループ合計で３兆４９４２億円と同１０．１％減。貸し出しが伸び悩み、競争激化で調達金利と貸出金利の差である「利ざや」はほとんど改善が進んでいない。 

ガソリンの情報、お教えします

三井住友ＦＧ、当期利益３６％減 プロミス赤字など影響

　三井住友フィナンシャルグループが２１日発表した０７年３月期連結決算は、当期利益が前期より３５．７％減り４４１３億円。資本提携する消費者金融大手のプロミスが巨額赤字に転落したことに伴って保有株式の評価損を計上したことや、金融庁の行政処分の影響もあり、大幅な減益となった。

　傘下の三井住友銀行では、プロミスに対する融資について引当金を計上したほか、金融庁から販売停止処分を受けた金融派生商品で約３００億円の減収となったことなどが響き、本業のもうけを示す業務純益は同２３．２％減の７４０６億円だった。

　強化してきた消費者金融との提携が裏目に出たが、２１日会見した北山禎介社長は「小口（個人）の借り入れニーズは堅調で、依然として大きな可能性がある」と、提携戦略を見直す考えはないことを明らかにした。 

多重債務でお困りのあなたへ～

グレーゾーン金利とはなにか？

グレーゾーン金利（グレーゾーンきんり、灰色金利）とは、利息制限法に定める上限金利は超えるものの、出資法に定める上限金利には満たない金利のこと。利息制限法によると、利息の契約は、同法で定められた利率を超える超過部分は無効とされている。貸金業者、特に消費者金融（サラ金）業者の多くは、この金利帯で金銭を貸し出す。

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闇金融とはなにか？

闇金融（やみきんゆう）は、ヤミ金融、ヤミ金、闇金などとも書き、国（財務局）や都道府県に貸金業としての登録を行っていない貸金業者、または、その業務を指す。さらに、貸金業の登録をしているものの違法な高金利を取る業者、または、その業務を闇金融に含めることもある。

貸金業を営む場合は、本来、国や都道府県に貸金業としての登録が必要である。しかし、闇金融は、こうした登録を行わず、出資法の制限を超える金利を課したり、人権を無視した取り立て（キリトリ、債権回収業務）を行う。

闇金融は、例えば2万円を貸して10日ごとに1万2000円を利息として支払わせるというようなやり方をしている（年利に直すと2190％）。 ダイレクトメールや携帯電話などを用いて勧誘をしたり、スポーツ新聞などに広告をしている。当初は非常に低利な融資条件を提示するが、実際に貸す段になると上記のような超高金利を求める、というパターンが多い。

お金を上手に借りたいアナタへ～

消費者金融の社長刺殺、女性従業員逮捕 尼崎

　十六日午前九時半ごろ、尼崎市塚口町の消費者金融会社の従業員を名乗る女から「会社で社長を刺した」と尼崎北署に一一〇番があった。間もなく駆け付けた同署員が、同社応接室の床で、腹部などから血を流して倒れている社長（４９）＝伊丹市＝を発見。腹や背中などを刃物で刺されており、間もなく死亡した。

　現場にいた女が犯行を認めたため、同署は殺人未遂の現行犯で逮捕。殺人容疑に切り替えて調べている。

　逮捕されたのは、尼崎市南武庫之荘、同社女性従業員（４６）。取り乱した様子だという。調べに対し「社長に借金があった」などと、金銭面をめぐるトラブルを示唆する供述をしている。

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消費者金融など140社を提訴・1800人、過払い金返還請求

　消費者金融などに利息制限法の上限（年15―20％）を超える金利を支払わされたとして、26都府県の多重債務者ら約1800人が15日、全国の消費者金融やクレジット会社の計約140社に過払い金約22億円の返還を求め、東京地裁はじめ各地の地裁・簡裁に一斉提訴したほか業者に直接返還を求めた。

　一斉提訴を呼びかけたのは多重債務者の救済に取り組む「全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会」（東京・千代田）。2004年から実施しており4回目。

　原告らは、出資法が定める上限金利（29.2％）以内で利息制限法の上限を超えた「グレーゾーン（灰色）金利」について、業者側に返還を求めている。各社に対する請求額は武富士が約2億6000万円と最も多く、ＣＦＪが約2億4000万円、アコムが約1億9000万円――など。

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利息制限法超過金の返還

　これまでは、違反すると刑事罰を伴う出資法（年２９％）と、罰則のない利息制限法（１５～２０％）の上限に挟まれたグレーゾーン（灰色）金利が存在し、複数の業者から借金を重ねる多重債務者を生み出す原因とみられて社会問題化。昨年１月には最高裁で灰色金利を事実上、無効とする判決も下されました。このような経緯から、昨年１２月に貸金業規制法が改正され、０９年中にも金利は利息制限法の上限に一本化されることになりました。

　消費者金融の特徴は、審査が甘く、その日のうちに借りられるといった“借りやすさ”にありました。審査の甘さの背景には、仮に貸付金が返済されずに焦げ付いても困らないよう、業者は最初から高金利で貸し出してリスクを回避していたことがあげられます。

　最大手のアイフルを例にすれば、０７年３月期の貸付残高のうち約９割が金利２０％以上の貸し付けでした。利用するほとんどの人が灰色金利で借りていたことになります。このため、長い期間借りていた人は、過払い利息の額も大きくなり、弁護士などを通じて業者に返還を請求する人が増えています。

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